CIBIL स्कोर क्या और कितना है आपके लिए जरूरी, RBI के नए नियम से लोन मिलना क्यों होगा मुश्किल? Explainer

यदि आप घर, कार या पर्सनल या अन्य जरूरतों को पूरा करने के लिए लोन लेने की योजना बना रहे हैं तो आपका CIBIL स्कोर अब पहले से ज्यादा महत्वपूर्ण हो गया है. ऐसा इसलिए कि भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने हाल के वर्षों में बैंकों और एनबीएफसी के लिए जोखिम प्रबंधन और क्रेडिट मूल्यांकन को लेकर नियमों को सख्त कर दिया है. इसके चलते बैंकिंग संस्थान अब लोन मंजूर करने से पहले ग्राहकों की क्रेडिट हिस्ट्री, कर्ज चुकाने की क्षमता और CIBIL स्कोर की अधिक बारीकी से जांच कर रहे हैं.

यानी खराब क्रेडिट प्रोफाइल वाले लोगों के लिए लोन हासिल करना पहले की तुलना में मुश्किल हो सकता है. ऐसे में यह समझना जरूरी है कि CIBIL स्कोर क्या होता है, कितना स्कोर अच्छा माना जाता है और RBI के सख्त नियमों का आम ग्राहकों पर क्या असर पड़ सकता है.

CIBIL स्कोर क्या होता है?

CIBIL स्कोर तीन अंकों का एक क्रेडिट स्कोर होता है, जो आमतौर पर 300 से 900 के बीच होता है. यह स्कोर किसी व्यक्ति की कर्ज चुकाने की आदत और वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है. स्कोर जितना अधिक होगा, बैंक और वित्तीय संस्थानों की नजर में उधारकर्ता उतना ही भरोसेमंद माना जाएगा.

यह स्कोर आपके पुराने और मौजूदा लोन, क्रेडिट कार्ड उपयोग, ईएमआई भुगतान, डिफॉल्ट और कुल कर्ज के आधार पर तैयार किया जाता है. भारत में यह स्कोर मुख्य रूप से TransUnion CIBIL जैसी क्रेडिट ब्यूरो एजेंसियां जारी करती हैं.

कितना CIBIL स्कोर अच्छा माना जाता है?

• 750 से 900: बहुत अच्छा, लोन मिलने की संभावना सबसे अधिक.
• 700 से 749: अच्छा स्कोर, अधिकांश बैंक लोन देने को तैयार रहते हैं.
• 650 से 699: औसत श्रेणी, लोन मिल सकता है लेकिन शर्तें सख्त हो सकती हैं.
• 600 से 649: जोखिम वाली श्रेणी, ब्याज दर ज्यादा लग सकती है.
• 600 से नीचे: लोन मिलने की संभावना काफी कम.
• विशेषज्ञों के अनुसार 750 या उससे अधिक का स्कोर सुरक्षित माना जाता है.

CIBIL स्कोर क्यों है जरूरी?

बैंक और वित्तीय संस्थान लोन मंजूर करने से पहले सबसे पहले CIBIL स्कोर की जांच करते हैं. अच्छा स्कोर होने पर लोन मंजूरी की संभावना बढ़ जाती है और प्रक्रिया भी तेज हो जाती है. वहीं कम स्कोर होने पर आवेदन खारिज हो सकता है या अतिरिक्त दस्तावेज मांगे जा सकते हैं. यह स्कोर आपकी वित्तीय अनुशासन और कर्ज चुकाने की क्षमता को दर्शाता है, इसलिए इसे आपकी "फाइनेंशियल फर्स्ट इम्प्रेशन" भी कहा जाता है.

RBI के नए नियम क्या?

RBI ने बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) को असुरक्षित ऋण (Unsecured Loans), क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण के मामलों में अधिक सतर्क रहने के निर्देश दिए हैं. इसके अलावा ऋण देने वाली संस्थाओं को ग्राहकों की क्रेडिट प्रोफाइल की गहन जांच करने और जोखिम का सही आकलन करने पर जोर दिया गया है.

साथ ही, क्रेडिट सूचना को समय पर अपडेट करने और ग्राहकों को उनकी क्रेडिट रिपोर्ट से जुड़ी जानकारी उपलब्ध कराने के नियम भी मजबूत किए गए हैं. इससे खराब भुगतान रिकॉर्ड वाले ग्राहकों की पहचान पहले से अधिक आसानी से हो सकेगी.

RBI के नियमों से लोन मिलना क्यों मुश्किल?

• पहला कारण यह है कि बैंक अब केवल आय नहीं बल्कि संपूर्ण क्रेडिट व्यवहार का मूल्यांकन कर रहे हैं. यदि किसी व्यक्ति ने पहले ईएमआई या क्रेडिट कार्ड बिल समय पर नहीं चुकाया है तो उसका आवेदन खारिज हो सकता है.
• दूसरा, असुरक्षित लोन के बढ़ते जोखिम को देखते हुए बैंक अधिक सावधानी बरत रहे हैं. इससे कम CIBIL स्कोर वाले ग्राहकों के लिए मंजूरी की संभावना घट सकती है.
• तीसरा, कई बार लोन तो मिल सकता है लेकिन ब्याज दर अधिक रखी जा सकती है या अतिरिक्त दस्तावेज मांगे जा सकते हैं.

खराब CIBIL स्कोर कैसे सुधारें?

1. सभी ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल समय पर भरें.
2. क्रेडिट कार्ड की लिमिट का अत्यधिक उपयोग न करें.
3. एक साथ कई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करें.
4. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें.
5. पुराने बकाया कर्ज का जल्द निपटान करें.
6. गारंटर बनने से पहले जोखिम समझें.

अच्छे CIBIL स्कोर का क्या फायदा मिलता है?

उच्च CIBIL स्कोर वाले ग्राहकों को बैंक कम ब्याज दरों पर होम लोन, कार लोन और पर्सनल लोन देने के लिए अधिक तैयार रहते हैं. इससे लोन की पूरी अवधि में लाखों रुपये तक की बचत हो सकती है. इसके अलावा, अच्छे स्कोर के कारण ग्राहक प्रोसेसिंग फीस, लोन अवधि और अन्य शर्तों पर भी बेहतर बातचीत कर सकता है. कई बैंक प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर भी ऐसे ग्राहकों को प्राथमिकता से देते हैं.

ECL फ्रेमवर्क से कैसे बदलेगी लोन प्रक्रिया?

पहले बैंक मुख्य रूप से ग्राहक के पिछले भुगतान रिकॉर्ड को देखते थे, लेकिन ECL (Expected Credit Loss) फ्रेमवर्क के बाद भविष्य के जोखिम का भी मूल्यांकन किया जाएगा. यदि किसी व्यक्ति का CIBIL स्कोर कम है या उसका वित्तीय व्यवहार जोखिम भरा माना जाता है, तो बैंक उसे लोन देने में अधिक सतर्कता बरतेंगे. इससे लोन मंजूर होने की संभावना कम हो सकती है या मंजूर राशि घट सकती है.

EMI में चूक का असर अब जल्दी दिखेगा

RBI के नए दिशानिर्देशों के तहत लेंडर्स को ग्राहकों की क्रेडिट जानकारी पहले की तुलना में अधिक तेजी से अपडेट करनी होगी. इसका मतलब है कि यदि कोई व्यक्ति EMI या क्रेडिट कार्ड भुगतान में देरी करता है, तो उसका असर जल्द ही उसकी क्रेडिट रिपोर्ट और CIBIL स्कोर पर दिखाई देगा. इससे भविष्य में लोन लेने की क्षमता प्रभावित हो सकती है.

बैंकों के लिए क्यों बढ़ी सख्ती?

यदि कोई ग्राहक लगातार भुगतान नहीं करता है, तो बैंकों को ऐसे खातों के लिए अतिरिक्त पूंजी (Capital Buffer) रखनी पड़ती है. इससे जोखिम वाले ग्राहकों को लोन देना बैंकों के लिए महंगा हो जाता है. यही वजह है कि बैंक अब बेहतर क्रेडिट प्रोफाइल और उच्च CIBIL स्कोर वाले ग्राहकों को प्राथमिकता दे रहे हैं.

लोन मिलना क्यों हो सकता है मुश्किल?

RBI के नए नियमों के बाद बैंक केवल आय नहीं बल्कि पूरे क्रेडिट प्रोफाइल का गहराई से विश्लेषण कर रहे हैं. कम CIBIL स्कोर, अधिक कर्ज, बार-बार लोन आवेदन या भुगतान में चूक जैसे कारक लोन मंजूरी में बाधा बन सकते हैं. ऐसे मामलों में या तो आवेदन खारिज हो सकता है, या फिर कम राशि और अधिक ब्याज दर पर लोन मिल सकता है.

दरअसल, आज के दौर में CIBIL स्कोर केवल एक संख्या नहीं बल्कि आपकी वित्तीय विश्वसनीयता का पैमाना बन चुका है. RBI के सख्त नियमों के बाद बैंक और एनबीएफसी लोन मंजूर करने में पहले से अधिक सावधानी बरत रहे हैं. ऐसे में यदि आपका CIBIL स्कोर 750 या उससे ऊपर है तो लोन मिलने की संभावना बेहतर रहती है, जबकि खराब स्कोर भविष्य में वित्तीय जरूरतों के समय परेशानी का कारण बन सकता है. इसलिएए समय पर भुगतान और जिम्मेदार वित्तीय व्यवहार अपनाना अब पहले से कहीं ज्यादा जरूरी हो गया है.